Yahoo Finanzas Lo que significa la decisión de la Reserva Federal de mantener las tasas de interés para tus cuentas bancarias, certificados de depósito (CD), préstamos y tarjetas de crédito
La Reserva Federal aún se encuentra en una postura de espera. En su reunión del 1 de mayo, los funcionarios de la Fed nuevamente mantuvieron sin cambios las tasas de interés. Ahora, la mayoría de los operadores de futuros de Wall Street no están esperando un posible recorte de tasas hasta noviembre, y aun así, las apuestas son casi una incógnita.
Después de que la inflación alcanzara un 9.1% en junio de 2022, el banco central estadounidense trabajó para controlar los precios al consumidor con una serie de 11 incrementos en las tasas de interés en los meses siguientes.La inflación continúa alta (se ubicó en un 3.5% en marzo), por lo que el banco central estadounidense no parece tener prisa en desandar el camino andado hasta aquí.
Apuntando a una tasa de inflación objetivo del 2%, la última decisión de la Fed de mantener las tasas donde están muestra que el banco central cree que está ganando la batalla contra la inflación, pero aún tiene trabajo por hacer.
Por lo tanto, las tasas de interés aún están elevadas y la esperanza de que se reduzcan sigue siendo solo eso: esperanza.
Cómo funciona la política monetaria
La Fed controla una tasa de interés: la tasa de fondos federales, que es la tasa a corto plazo que los bancos utilizan para pedir prestado entre sí. En estos momentos se mantiene el rango objetivo para la tasa de fondos federales en 5.25-5.50%. Estas tasas se filtran a través del mundo financiero al resto de la economía del país, afectando prácticamente todos los aspectos de los costos de endeudamiento y las tasas de ahorro.
La gestión de tasas de interés es una herramienta monetaria que la Fed utiliza para:
- Desacelerar la economía al aumentar las tasas de interés en un esfuerzo por controlar los costos crecientes (alta inflación), según lo medido por el índice de precios al consumidor.
- Ayudar a la recuperación cuando nos encontramos en el extremo opuesto del ciclo económico al reducir las tasas de interés como una inyección de liquidez en el sistema financiero.
- Permitir que las acciones pasadas se consoliden mientras la Reserva Federal considera acciones futuras al mantener las tasas estables.
Lo que la Reserva Federal dice sobre las tasas de interés en el futuro
En una declaración publicada el 1 de mayo, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) dijo: "La inflación se ha moderado en el último año pero sigue elevada. En los últimos meses, ha habido una falta de progreso adicional hacia el objetivo de inflación del 2% del Comité."
El FOMC también señaló que "no espera que sea apropiado" reducir la tasa de fondos federales hasta que haya "obtenido una mayor confianza" de que la inflación se está moviendo hacia su objetivo del 2%.
Aquí te mostramos cómo la postura actual de la tasa de interés de la Fed podría afectar tus préstamos y cuentas.
Cómo afecta la pausa en el aumento de tasas a las cuentas corrientes y de ahorro
El interés que el dinero genera en las cuentas bancarias, especialmente en las dedicas al ahorro, depende de las tasas de interés que fija la Fed. Durante años, los intereses han sido muy pocos, porque las tasas se mantuvieron en niveles históricamente muy bajos. A medida que las tasas de interés han aumentado, también lo han hecho los intereses que ofrecían las cuentas. La continuación de la pausa en los aumentos de tasas de interés por parte de la Fed probablemente mantendrá los intereses que ofrecen las cuentas cerca de su nivel actual.
Pero los ahorradores astutos necesitan buscar los mejores rendimientos, ya que los proveedores consideran reducir sus pagos de tasas de interés en los próximos meses, ante las expectativas de que la Fed baje sus tasas de referencia.
Pero hay mucho más a tener en cuenta, así que a continuación te vamos a explicar cómo la posición actual de tasas de interés podría impactar directamente a tus finanzas personales.
Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes que generan intereses ofrecen los rendimientos más modestos. Pero son las más usadas por todos los ciudadanos porque ofrecen un acceso a tu dinero fácil y rápido.
Las cuentas corrientes que generan intereses pagaron un promedio nacional del 0.06% mensual en abril de 2023. Un año después, esa tasa había aumentado ligeramente al 0.08%. En una escala de "no mucho interés" medida en puntos básicos, eso es de un poquito a un poco.
Avancemos en la escala de interés pagado por efectivo.
Cuentas de ahorro
El dinero a corto y mediano plazo se encuentra mejor en una cuenta de ahorro. Es parte de tu estrategia de efectivo fácil de ingresar y sacar. El año pasado, en abril, la tasa de interés mensual promedio en una cuenta de ahorros tradicional en un banco físico era del 0.39%. En abril de 2024, es del 0.46%.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan más; Yahoo Finance ve tasas de rendimiento anual del alrededor del 5,25% o ligeramente superiores.
'Money markets' o cuentas del mercado monetario
Conocidas en inglés como 'money markets', este tipo de cuentas suelen ofrecer un rendimiento mucho mejor que una cuenta de ahorro común, pero probablemente necesitarás depositar una cantidad mínima, o tener el dinero en un broker o en cuenta de inversión de, por ejemplo, Vanguard o Fidelity, por mencionar algunos.
La tasa de interés mensual promedio nacional en abril pasado fue del 0.57%. Un año después, es del 0.66%. Considera colocar tu segunda capa de efectivo en una cuenta de mercado monetario por encima del promedio. Es el dinero que quieres tener cerca, pero no tan cerca como en una cuenta corriente.
Para hacer eso, busca una cuenta de mercado monetario de alto rendimiento. A medida que la Reserva Federal mantiene las tasas de interés donde están, las tasas de interés de las cuentas de mercado monetario de alto rendimiento seguirán siendo elevadas. De nuevo, Yahoo Finance ve tasas de interés de alto rendimiento en el rango medio del 5% o más.
Qué hacer ahora: Compara las tasas en bancos, tanto físicos como en línea. Mantén tu efectivo a corto plazo ágil y gana la mejor tasa que puedas.
Relacionado:
Cómo la Fed afecta a los certificados de depósito (CD)
En Estados Unidos, los Certificados de Depósito (CDs) son productos de inversión de bajo riesgo ofrecidos por bancos y uniones de crédito. Funcionan de la siguiente manera: los inversores depositan una cantidad fija de dinero por un período de tiempo específico, que puede variar desde unos pocos meses hasta varios años. A cambio, reciben un rendimiento fijo en forma de intereses, generalmente superior al de las cuentas de ahorro estándar. Los CDs son considerados inversiones seguras debido a su garantía de capital y rendimiento predeterminado, pero a cambio, los fondos deben permanecer en el CD hasta la fecha de vencimiento para evitar penalizaciones.
Este año ha traído buenas noticias para los CDs. A medida que la Reserva Federal elevaba las tasas, los certificados de depósito ganaban más. Un CD de 12 meses estaba ganando un 1.54% de interés mensual en abril de 2023. Un año después, el mismo CD a plazo está pagando un 1.81%. Los mejores CDs están cerca del 5% de rendimiento anual.
Considera una escalera de CDs para aprovechar la creciente ola de tasas de interés.
Qué hacer ahora: utiliza los CDs para ganar interés en tu dinero a mediano plazo. Escalonar vencimientos, con la estrategia de la escalera mencionada anteriormente, te permitirá la flexibilidad de beneficiarte de tasas de interés más altas y acceder a tu dinero sin bloquearlo durante años.
Cómo afecta la última decisión de la Fed a los préstamos e hipotecas
Ahora, al otro lado del balance de activos y pasivos. Tasas de interés más altas influenciadas por el ajuste de la oferta de dinero de la Fed significan que pagas más a los bancos para pedir prestado dinero.
Préstamos personales
Las tasas de interés en préstamos personales han aumentado del 8.73% al comienzo de las alzas de tasas de la Fed en 2022 al 12.49% en febrero de 2024.
Préstamos estudiantiles
Con el fin de la prórroga y el reinicio de los pagos, los préstamos estudiantiles vuelven a ser una preocupación para aquellos que aún deben. La mayoría de los préstamos federales tienen tasas de interés fijas, por lo que la política de la Fed no los afecta. Los préstamos estudiantiles privados pueden tener una tasa variable, y los aumentos de tasas de la Fed pueden ser un factor a tener en cuenta.
Para conocer la tasa de interés de un préstamo existente, ponte en contacto con tu prestamista o administrador de préstamos.
El último plan de la administración Biden, SAVE IDR, podría permitir pagos más bajos a quienes califiquen. Más de 800,000 prestatarios han sido notificados de condonación de préstamos relacionada con planes de pago basados en ingresos.
Mientras tanto, las tasas de interés en nuevos préstamos estudiantiles están aumentando.
Préstamos hipotecarios
Si has estado buscando comprar una casa en los últimos dos años, conoces esta historia. Las tasas de préstamos hipotecarios han aumentado. Cuando comenzaron los aumentos de la Fed, los prestamistas estaban fijando tasas de interés para hipotecas a 30 años alrededor del 4%, según Freddie Mac. Las tasas de interés para préstamos hipotecarios a 30 años ahora rondan el 7%.
Si la alta inflación continúa disminuyendo y aumentan las expectativas de que la Fed reduzca las tasas, es probable que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios empiecen a bajar. No será un descenso rápido y brillante. Tomó casi 20 años para que las tasas de préstamos hipotecarios cayeran del 7% en 2001 a una tasa anual por debajo del 3% en 2020. Y es posible que los compradores de viviendas no vean a los prestamistas fijar tasas de interés hipotecarias tan bajas nuevamente en el corto plazo. El promedio de 50 años para una hipoteca a 30 años fija todavía está bastante por encima del 7%.
Qué hacer ahora: considera cuidadosamente asumir deuda adicional mientras las tasas de interés sigan altas. Si inicias un nuevo préstamo, ajusta tu pago mensual para que las tasas permanezcan mayormente estables. Luego, si las tasas de interés bajan y tienes la oportunidad de refinanciar, será una sorpresa bienvenida para tu presupuesto.
Cómo afectan la Fed a las tarjetas de crédito
Mientras que la lucha de la Fed contra la inflación puede estar aliviando el aumento de los precios al consumidor, los aumentos pasados en las tasas de interés del banco central también han afectado tu deuda de tarjeta de crédito, y no de una manera positiva.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito han pasado de un promedio del 16% a más del 21% durante el último ciclo de aumento de tasas de la Fed. Sin duda, esos cargos de tasas de interés variables en las tarjetas de crédito se mantendrán altos mientras la política monetaria se mantenga firme.
Eso significa que los pagos mínimos debidos no disminuirán y los cargos de intereses rigurosos en los saldos de las tarjetas de crédito permanecerán a menos que pagues todas tus tarjetas cada ciclo de facturación.
Qué hacer ahora: prioriza pagar las tarjetas de crédito que puedas, especialmente aquellas con los cargos de interés más altos, y considera transferencias de saldo a ofertas de tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas o sin interés, según lo permita tu puntaje crediticio. Con un buen crédito, un préstamo personal para consolidar deudas de tarjetas de crédito podría ser otra opción a considerar.
Artículo escrito originalmente en inglés por Hal Bundrick
